「住宅ローンの新しい！？考え方」前編


皆さん、住宅ローンを決めるとき、何を基準に選びますか？



・・・

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金融機関の金利をネットで調べ倒し、少しでも金利の低いところを

探したりしますか？


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一番大事なことは・・・「考え方」です。


決して、金融機関や不動産屋の言いなりになってはいけません！

勿論、私も含めたファイナンシャルプランナーの言いなりになっても

いけません。

決めるのは皆さんです！



例えば・・・

「今後の金利上昇を考えたら長期の固定が絶対お得ですよ～」

という専門家も多いですが、どう思いますか？


間違いなく言えることは、長期固定を組んでお得なのは金融機関

です。


なんでって？


・・・

・・・？？？

・・・


この低金利の時代にわざわざ高い金利でお金を借りてくれて、

しかも借り換えられる心配が少ないので、利益の見通しが立つ

からなんですね。

（皆さんが払う利息は、金融機関の利益です。あたりまえですね）



ここで、新しい！？話をしたいと思います。


長期固定以外で住宅ローンを組んだ場合、勿論、金利上昇リスクを

伴います。


ただ、「元本」がかなり少なくなった段階で、金利が上がっても・・・


例え５％になっても借入元本が減っていれば、大きな影響はない

と思いませんか？

金利上昇の影響は、借入残高の減少に伴って小さくなりますね。



住宅ローンを決めるときは、一方向から考えるのではなく、色んな

角度から検討する必要があります。



具体的に数字を出してみてみましょう。


３０００万円を３５年返済で借りた場合の、長期固定と３年の短期

固定を比べてみます。



長期固定・・・毎月返済額　　　１１８，８３０円

　　　　　　　 返済内訳　　　　利息８０，０００円
　　　　　　　　 　　　　　　　元本３８，８３０円（返済初月）

　　　　　　　３年後の残高　　２８，５３４，８８９円　


３年固定・・・毎月返済額　　　　９１，８５５円

　　　　　　返済内訳　　　 　利息３７，５００円
　　　　　 　　　　　　　　　　　元本５４，３５５円（返済初月）

　　　　　　　３年後の残高　　２７，９９９，７９１円



３年間の返済額は、３年固定のほうが約１００万円少ないのに

元本は、約５５万円少なくなっています。　


金利上昇リスクを一方面から捉えるのではなく、元本の減り方にも

注目してみては、いかがでしょうか？


繰上げ返済余力がある人は、３年固定を組んでどんどん返済すれば

元本もかなり減っていくでしょうね。


注意して欲しいのは、私が短期固定や変動を薦めているのではないと

いうこと。私は考え方をお伝えするだけで、決めるのは皆さんです！


誤解のないように・・・


リスクはリスクでも、一番のリスクは、「知らない」ということだと

思います。



後編では、「金利上昇リスクを回避するには、期間短縮繰上げ返済が有効」

という世間の常識にもメスを入れてみたいと思います。

お楽しみに。。。