住宅ローンの新しい!?考え方後編(H20.6.23)
「住宅ローンの新しい!?考え方」後編
住宅ローンの繰上げ返済は、期間短縮型がお得!
と聞いたことがある人は多いと思います。
ほんまにそうですか?
・・・
・・・
・・・
(あっ、その前に・・・
住宅ローンの繰上げ返済の方法には2通りあるんですね。
期間短縮型と返済額軽減型です。)
はい。時間切れ~
それでは一緒に検証していきましょう。
前提 借入額3000万円 金利3%の長期固定
利息 18,491,124円 毎月返済額 115,455円
3年後に300万円を繰上げ返済します。
1、期間短縮型
利息軽減効果 423万円 期間短縮 62ヶ月
2、返済額軽減型
利息軽減効果 168万円 期間短縮 なし
毎月の返済額 103,311円
おそらく、期間短縮型のほうがお得!という人は、上記の利息軽減効果を
比較して判断しているのだと思います。
勿論この比較が間違っていると言ってるのではありませんので
あしからず。。。
では、ここから本題です。「考え方」の一つをお話しますね。
返済額軽減型で、毎月の返済額は、なんぼ減りましたか?
・・・
・・・
・・・
そう。115,455-103,311円=12,144円ですね。
この浮いた金額(約12,000円)を毎月積立投資をしたとしましょう!
住宅ローンは後32年ありますね。
運用率は4%で計算すると・・・
32年後には、どれぐらいになってるかというと・・・
何と! 935万円です。
元本460万円(12,000円×12ヶ月×32年)ですから、
475万円のお得ですね。
次に、期間短縮型を選んだ場合、約5年返済期間が短くなります
ので、5年間運用することが出来ますね。
そうすると・・・
今まで毎月支払っていた約11.5万円を5年間4%で運用すると・・・
765万円になります。
元本690万円(11.5万円×12ヶ月×5年)ですから、
75万円のお得ですね。
まとめると。。。
期間短縮型のお得度= 利息軽減効果423万円+運用成果75万円
= 498万円
返済額軽減型のお得度=利息軽減効果168万円+運用成果475万円
=643万円
こんな結果が出ましたが、皆さんは、どのように感じましたか?
・・・
・・・
・・・
4%運用がそんなに難しくないということは、FPコラム資産運用編でもお伝え
していますし、充分可能な期待リターンです。
住宅ローンの繰上げ返済を考える場合、短期的な利息軽減効果を見るのも
いいですが、長い目で見た場合どうなのか?という違う視点も持って
欲しいという気持ちから、今回、繰上げ返済効果のことを書いてみました。
何でもそうですが、「皆がやってるから」とか「大手の金融機関だから」
とか「薦められたから」と鵜呑みにするのではなく、皆さんには、
ご自身で考えて欲しいんです。
皆さんの人生がバラ色になるように、少しでもお手伝いが出来たらいいなと
思っています!
住宅ローンの繰上げ返済は、期間短縮型がお得!
と聞いたことがある人は多いと思います。
ほんまにそうですか?
・・・
・・・
・・・
(あっ、その前に・・・
住宅ローンの繰上げ返済の方法には2通りあるんですね。
期間短縮型と返済額軽減型です。)
はい。時間切れ~
それでは一緒に検証していきましょう。
前提 借入額3000万円 金利3%の長期固定
利息 18,491,124円 毎月返済額 115,455円
3年後に300万円を繰上げ返済します。
1、期間短縮型
利息軽減効果 423万円 期間短縮 62ヶ月
2、返済額軽減型
利息軽減効果 168万円 期間短縮 なし
毎月の返済額 103,311円
おそらく、期間短縮型のほうがお得!という人は、上記の利息軽減効果を
比較して判断しているのだと思います。
勿論この比較が間違っていると言ってるのではありませんので
あしからず。。。
では、ここから本題です。「考え方」の一つをお話しますね。
返済額軽減型で、毎月の返済額は、なんぼ減りましたか?
・・・
・・・
・・・
そう。115,455-103,311円=12,144円ですね。
この浮いた金額(約12,000円)を毎月積立投資をしたとしましょう!
住宅ローンは後32年ありますね。
運用率は4%で計算すると・・・
32年後には、どれぐらいになってるかというと・・・
何と! 935万円です。
元本460万円(12,000円×12ヶ月×32年)ですから、
475万円のお得ですね。
次に、期間短縮型を選んだ場合、約5年返済期間が短くなります
ので、5年間運用することが出来ますね。
そうすると・・・
今まで毎月支払っていた約11.5万円を5年間4%で運用すると・・・
765万円になります。
元本690万円(11.5万円×12ヶ月×5年)ですから、
75万円のお得ですね。
まとめると。。。
期間短縮型のお得度= 利息軽減効果423万円+運用成果75万円
= 498万円
返済額軽減型のお得度=利息軽減効果168万円+運用成果475万円
=643万円
こんな結果が出ましたが、皆さんは、どのように感じましたか?
・・・
・・・
・・・
4%運用がそんなに難しくないということは、FPコラム資産運用編でもお伝え
していますし、充分可能な期待リターンです。
住宅ローンの繰上げ返済を考える場合、短期的な利息軽減効果を見るのも
いいですが、長い目で見た場合どうなのか?という違う視点も持って
欲しいという気持ちから、今回、繰上げ返済効果のことを書いてみました。
何でもそうですが、「皆がやってるから」とか「大手の金融機関だから」
とか「薦められたから」と鵜呑みにするのではなく、皆さんには、
ご自身で考えて欲しいんです。
皆さんの人生がバラ色になるように、少しでもお手伝いが出来たらいいなと
思っています!
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