「住宅ローンの新しい！？考え方」後編


住宅ローンの繰上げ返済は、期間短縮型がお得！

と聞いたことがある人は多いと思います。


ほんまにそうですか？


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（あっ、その前に・・・

住宅ローンの繰上げ返済の方法には２通りあるんですね。

期間短縮型と返済額軽減型です。）


はい。時間切れ～



それでは一緒に検証していきましょう。



前提　　借入額３０００万円　金利３％の長期固定

　　　　　利息　１８，４９１，１２４円　　毎月返済額　１１５，４５５円

　　　　　３年後に３００万円を繰上げ返済します。



１、期間短縮型

　
　　　利息軽減効果　　４２３万円　　　期間短縮　　６２ヶ月



２、返済額軽減型

　　
　　　利息軽減効果　　１６８万円　　　期間短縮　　　なし

　　　毎月の返済額　　１０３，３１１円
　　　　　　　　　
　　　
おそらく、期間短縮型のほうがお得！という人は、上記の利息軽減効果を

比較して判断しているのだと思います。

勿論この比較が間違っていると言ってるのではありませんので

あしからず。。。


では、ここから本題です。「考え方」の一つをお話しますね。




返済額軽減型で、毎月の返済額は、なんぼ減りましたか？

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そう。１１５，４５５－１０３，３１１円＝１２，１４４円ですね。


この浮いた金額（約１２，０００円）を毎月積立投資をしたとしましょう！


住宅ローンは後３２年ありますね。

運用率は４％で計算すると・・・

３２年後には、どれぐらいになってるかというと・・・


何と！　９３５万円です。


元本４６０万円（１２，０００円×１２ヶ月×３２年）ですから、


４７５万円のお得ですね。



次に、期間短縮型を選んだ場合、約５年返済期間が短くなります


ので、５年間運用することが出来ますね。


そうすると・・・


今まで毎月支払っていた約１１．５万円を５年間４％で運用すると・・・


７６５万円になります。


元本６９０万円（１１．５万円×１２ヶ月×５年）ですから、


７５万円のお得ですね。



まとめると。。。


期間短縮型のお得度＝　利息軽減効果４２３万円＋運用成果７５万円

　　　　　　　　　　　　　＝　４９８万円


返済額軽減型のお得度＝利息軽減効果１６８万円＋運用成果４７５万円

　　　　　　　　　　　　　　＝６４３万円
　


こんな結果が出ましたが、皆さんは、どのように感じましたか？


・・・

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４％運用がそんなに難しくないということは、ＦＰコラム資産運用編でもお伝え

していますし、充分可能な期待リターンです。



住宅ローンの繰上げ返済を考える場合、短期的な利息軽減効果を見るのも

いいですが、長い目で見た場合どうなのか？という違う視点も持って

欲しいという気持ちから、今回、繰上げ返済効果のことを書いてみました。



何でもそうですが、「皆がやってるから」とか「大手の金融機関だから」

とか「薦められたから」と鵜呑みにするのではなく、皆さんには、

ご自身で考えて欲しいんです。




皆さんの人生がバラ色になるように、少しでもお手伝いが出来たらいいなと

思っています！